Ti, kdo plánují rekonstrukci nebo pořízení nového bydlení, stojí před obtížnou volbou. Hypotéka nebo úvěr ze stavebního spoření jsou dvě možnosti jak získat potřebné zdroje k financování svého bydlení.
Hypotéční úvěr na bydlení je první z možností financování. Banka vám půjčí vyšší obnos, má stanovenou minimální částku, kterou si můžete půjčit. Je potřeba mít našetřeny vlastní zdroje, stoprocentní hypotéky dnes již banky na doporučení ČNB neposkytují. Hypotéka není vhodný typ půjčky, pokud potřebujete nižší částku a vzhledem k podmínkám není dostupná pro každého.
Úvěr ze stavebního spoření
S pomocí stavebního spoření můžete spořit na budoucí bydlení nebo rekonstrukci sobě i dětem. Za předem stanovených podmínek získáte státní příspěvek, ale pro jeho získání je třeba splnit určité podmínky. Stavební spoření je určeno pro fyzické i právnické osoby, nemusíte ručit nemovitostí do určité výše úvěru ze stavebního spoření.
První fází je vkládání finančních prostředků v předem nastavené částce, které je potřeba alespoň dva roky pravidelně držet. Následuje fáze, kdy si můžete sjednat řádný úvěr ze stavebního spoření.
Řádný úvěr ze stavebního spoření
V případě, že již máte naspořeny vlastní prostředky, pak si lze sjednat řádný úvěr ze stavebního spoření. Úrok je v tomto případě stanoven po celou dobu splácení, dobře tedy víte, kolik celkově za půjčku zaplatíte.
Výhody:
• úvěr lze kdykoliv doplatit
• úroky jsou garantovány po celou dobu splácení
• nemovitost není potřeba zastavovat vždy
Nevýhody:
• vyšší úroková sazba oproti hypotéce
• nelze si jej sjednat okamžitě
Pokud potřebujete peníze hned, pomůže překlenovací úvěr
Překlenovací úvěr se od řádného liší tím, že si jej můžete sjednat prakticky okamžitě po uzavření smlouvy. Jedná se o velmi dobré řešení v případě, že nemáte dostatečnou hotovost a rekonstrukce či nákup nového bydlení spěchají. Tento typ úvěru je spojen s mnoha poplatky, například za vedení úvěrového účtu. Jedná se o finančně náročnější řešení, protože kromě splácení samotného úvěru musíte také vkládat peníze na stavební spoření. Tento úvěr lze refinancovat nebo předčasně splatit, ale jedná se o mnohem složitější proces než u hypotéky. Jakmile tento úvěr skončí, přijde na řadu řádný úvěr.
Výhody:
• nepotřebujete úspory
• díky stále běžícímu spoření získáte státní podporu
• není potřeba vždy zastavovat nemovitost
• úvěr zajištěný nemovitostí mívá nižší úrok a lze jej sjednat na delší dobu
Nevýhody:
• úroky platíte z celé půjčené částky, která se po celou dobu „dospořování“ nesnižuje (toto platí jen do chvíle, než přejde překlenovací úvěr do řádného úvěru)
• platíte úrok a stavební spoření současně
• nelze bezplatně refinancovat nebo doplatit (s výjimkou situací jako je rozvod či úmrtí)
Při rozhodování, zda si sjednat hypotéku nebo úvěr ze stavebního spoření, nelze nikdy říct, která varianta je ta pravá. Vždy jde o individuální potřeby. V průběhu roku může dojít ke spoustám změn a co platí dnes, nemusí být v průběhu následujících šesti měsíců. Úvěr ze stavebního spoření je doporučován pokud potřebujete nižší částku například na rekonstrukci. Hypotéka je vhodná pro ty, kdo chtějí větší obnos, nevadí jim zastavení nemovitosti a delší doba splácení. Při zvažování, která varianta je lepší, zohledněte výši úroků a svou finanční situaci.
