Nájem nebo vlastní bydlení – co se vám dnes víc vyplatí?

Je všeobecně známo, že lidé v České republice tíhnou k vlastnímu bydlení. Každý sní o tom, že bude mít svůj dům, byt či alespoň chalupu na víkend. Není se čemu divit. Ještě nedávno byly hypotéky velice levné a prakticky každý si mohl dovolit pořídit nemovitost, u které byla splátka hypotéky podobně vysoká jako tržní nájemné.

Časy se ovšem mění a období hojnosti vystřídala vysoká inflace. Úspory na spořicích účtech se ztenčují, rostou ceny nemovitostí i všech ostatních položek, které lidé nakupují. Není se tedy čemu divit, že se Česká národní banka snaží zatáhnout za pomyslnou brzdu. Její snaha stabilizovat ekonomiku má však negativní vedlejší dopad. Zvýšením úrokových sazeb dochází ke zdražení hypotečních úvěrů a tím se pro mnohé Čechy cesta k vlastnímu bydlení může uzavřít.

V České republice bydlí ve vlastním přibližně 80 % domácností. To je výrazně víc než v jiných evropských zemích. Zejména ve velkých metropolích je podíl lidí v nájemním bydlení mnohem vyšší, obvykle mezi 30 % – 50 %. Na příklad v ekonomicky stabilním a bohatém Švýcarsku vlastní bydlení téměř nepřipadá v úvahu. Odborníci se shodují, že dříve či později bude stejný trend dominovat i u nás.

Ve velkých městech můžete tyto tendence vidět už nyní. Nájemní bydlení je v současné době velké téma i na státní úrovni. Města se snaží přijít s koncepcí nových obecních bytů a zahájit jejich výstavbu. Rostoucí potřeby nájemních bytů si všímají i developeři. Vznikají tak nové projekty, ve kterých je možné si byt pouze pronajmout.

Proč tolik toužíme po vlastním bydlení?

Bydlení patří mezi základní lidské potřeby, podobně jako jídlo nebo spánek. Vlastní bydlení pak představuje nejprestižnější formu uspokojení této potřeby. V České republice se na tomto přesvědčení velkou měrou podílí historický vývoj i naše výchova.

Většina lidí vnímá vlastní bydlení jako základní životní jistotu, protože u nájmu často nevíte, kam se bude vyvíjet jeho cena nebo zda se majitel rozhodne vás vystěhovat. Nemovitost je také považována za jednu z nejbezpečnějších investic a možnost předat hodnotné dědictví budoucím generacím. Další výhoda vlastního bydlení spočívá ve svobodném nakládání s nemovitostí. Majitel se sám rozhoduje o prodeji, pronájmu nebo zástavě při žádosti o úvěr.

Bydlení v pronájmu = selhání nebo znak vyšší finanční gramotnosti?

Bydlení v pronájmu je pro spoustu Čechů v lepším případě dočasné řešení bytové situace, v horším případě to vnímají jako selhání jednotlivce. Bydlení v pronájmu však se sebou také přináší výhody, které nemusí být na první pohled zřejmé.

Jedním z nich je flexibilita. Pokud si pořizujete vlastní bydlení, uvazujete se na jedno místo na velmi dlouhou dobu. Pokud bydlíte v nájmu bude pro vás výrazně jednodušší stěhování za prací, cestování nebo hledání nového bytu v případě, že vám majitel zvedne nájemné.  Také můžete bydlet v lokalitě, která se vám líbí, ale kde není snadné si vlastní byt pořídit (z důvodu jejich nedostatku, vysokých cen apod.).

Velice zajímavou výhodou nájemního bydlení je nízká počáteční investice. Ušetřené peníze pak můžete investovat na příklad na akciovém trhu, kde je potenciálně vyšší výnos než při nákupu vlastní nemovitosti. Tuto možnost často upřednostňují lidé s vyšší úrovní finanční gramotnosti a se schopností vybočit ze zažitých konvencí.

Další nespornou výhodou je, že vás nebudou tížit povinnosti spojené s vlastnictvím bytu. Nemusíte platit fond oprav, daň z nemovitosti, řešit povinnosti vůči společenství vlastníků jednotek nebo družstvu, rekonstrukci apod. Navíc nájemníky velice dobře chrání Nový občanský zákoník.

Kdy se vyplatí nájem a kdy vlastní bydlení?

Univerzální doporučení bohužel neexistuje. Jedná se o velice individuální záležitost, kdy je třeba zhodnotit celkovou situaci konkrétního člověka. Důležitou roli budou hrát vaše finance, úroveň vaší finanční gramotnosti i emoce.

Obecně lze říct, že mladým lidem se více vyplatí využívat nájemního bydlení. Na začátku kariéry mají nižší příjmy, ale také často neumí zacházet s penězi, protože je během studií více méně živí rodiče. Bydlení v nájmu pro ně představuje skvělý způsob, jak se naučit hospodařit a plánovat výdaje dříve, než se zavážou ke splácení úvěru na několik desítek let dopředu. Také potřebují čas na vybudování finanční rezervy, aby mohli o vlastním bydlení vůbec začít uvažovat.

Pokud vám vyhovuje bydlet většinu života na jednom místě a nechcete se stěhovat, je na vhodné zvážit pořízení vlastního bydlení. Tady vám mohou pomoci právě úspory, protože můžete dosáhnout na výhodnější hypoteční úrok. Je však důležité mít stranou i peníze na neočekávané situace jako je ztráta zaměstnání nebo dlouhodobá nemoc.

Pokud si stále nejste jisti, zda si pořídit vlastní bydlení nebo bydlet v nájmu, přinášíme vám na závěr jednoduché pravidlo, které je nejpříznivější pro váš rozpočet. Porovnejte si, kolik stojí nájmy ve vámi vybrané lokalitě a kolik by byla případná splátka hypotéky. Následně zvolte tu variantu, která je pro vás výhodnější. V praxi však hrají velkou roli emoce, které mohou zvítězit nad racionálním a finančně přívětivějším řešením.